個人住房按揭貸款，是樓市晴雨表之一。記者梳理上市銀行半年報發現，當前個人房貸呈現“規模降”“利率升”的特點。房貸收縮對購房者有哪些影響?如何滿足剛需的合理需求?未來個人房貸走勢如何?

個人房貸市場有哪些變化?

由于風險低，房貸一直以來都是銀行眼中的“香餑餑”。這正在發生改變。

梳理上市銀行剛剛發布的半年報發現，多家銀行的個人住房貸款增速在放緩。截至上半年末，中信銀行個人房貸余額4825億元，增長占全部個人貸款增量的比重比上年減少16.6個百分點;浦發銀行個人房貸余額5096億元，占全部個人貸款的比重比去年末降低3.62個百分點;招商銀行個人住房貸款余額7999億元，較上年末增長11.05%，增速放緩。

北京等熱點城市的房貸規模收縮明顯。北京銀監局副局長蔣平表示，近幾個月北京市個人住房貸款發放金額持續回落，6月份的發放金額較3月下降約三成。

不僅規模縮減，以前司空見慣的房貸利率折扣也難覓蹤影。“融360”發布的報告顯示，7月全國首套房平均利率為4.99%，相當于基準利率1.02倍，環比上升2.25%，同比上升12.38%。

房屋中介機構明顯感受到部分銀行房貸“額度降”“放款慢”。“自6月份以來，銀行放款速度明顯放緩，有的客戶等了三個月貸款還沒有下來。”中原地產代理(深圳)有限公司董事總經理鄭叔倫說。

房貸收緊，會否誤傷“剛需”?

額度吃緊、利率提高、放款變慢，房貸政策收緊毫無疑問會增加購房者的壓力。

剛剛在廣州購買首套房的吳小姐告訴記者，她在7月底向一家稱可提供95折貸款的銀行提交了貸款申請，但層層審批后，銀行在8月中旬告知她折扣無法落實，且利率上浮5%。這意味著，180萬元的貸款，按照等額本息還款法，貸款期限25年計算，利率上浮后，吳小姐要多還15萬元的利息，每月月供增加511元。

不僅是利率的上浮，首付比例的提高對購房者來說也是不小的壓力。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，首付比例和利率提高，對這類剛需群體來說壓力不小。

房貸利率尤其首套房利率的提高，會否“誤傷”剛需?中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，今年以來，在金融去杠桿、貨幣政策穩健中性的背景下，市場資金價格整體處于上行趨勢，勢必會傳導到包括住房按揭貸款在內的信貸市場上。目前來看，保護剛需，主要是保障對剛需貸款規模的供給，讓商業銀行以較低的利率水平向剛需放貸不具有商業可持續性。

北京銀監局發布的數據顯示，今年6月發放的個人住房貸款中，對無房群體發放的貸款金額占比83.11%、貸款戶數占比81.17%，兩項占比均環比明顯提高。

樓市調控持續，房貸怎么走?

在各項調控政策持續作用下，房地產市場已現降溫態勢。7月份，國家統計局監測的15個熱點城市中，有10個城市新建商品住宅價格下降或持平。二線城市新建商品住宅和二手住宅價格環比均上漲0.4%，漲幅均比上月回落0.2個百分點。

嚴躍進表示，各類收緊政策會提高購房的成本和門檻，會明顯抑制一些投資投機需求。而對一些有著迫切改善性需求的購房群體來說，高房價依然是不能承受之重。

準備生二胎的北京劉女士告訴記者，家里的常住人口未來不會少于6人，現在87平方米的住房不夠住。但如果再買房，每月固定支出得將近3萬元，著實有些承受不起。

曾剛表示，今年房貸增速較去年會有大幅放緩，一方面和房地產調控有關，另一方面資金成本上升、負債期限越來越短，銀行發放收益率不高、期限長的房貸意愿在下降。

專家表示，政府各部門應協同發力推進房地產市場長效機制建設，住房、土地、金融、財稅、租賃等配套改革要組合發力，共同推動房地產市場平穩健康發展。