個別“現金貸”產品　實際利率超500%

據央廣網　現金貸是小額現金貸款業務的簡稱，由于貸款門檻低、額度小、放款快等特點，成為眾多貸款產品中的“快速消費品”，從2015年開始在國內強勢崛起，廣受包括大學生在內的群體喜愛。

“現金貸”在給借款人解燃眉之急的同時，近來也顯現出一些問題。比如，“不正常高利”、“暴力催收”等問題。據媒體曝光，個別平臺的產品實際利率超過500%。“現金貸”的風險如何產生?如何對其實行有效監管?

“現金貸”這類產品一般借款金額比較小，一般貸款額度在3000元以內;還款期限也短，一般在1天-30天;貸款門檻低，但是，利率較高。

記者在某面向大學生的互聯網借貸平臺看到，該平臺有急救金、周轉金、助學金、畢業金4種“現金貸款”產品。當中，急救金和周轉金的借款額度僅分別為1000元和5000元，還款期限從10天到半年不等。

深圳某網貸平臺總裁劉俠風認為，如果沒有異常高利，這類小額個人借貸實際上滿足一些用戶需求，“去年出臺的監管意見對網貸平臺個人和企業借貸有一個限額。有一些平臺面臨轉型，比如以前做房產金融，動不動金融就超過20萬、100萬限額。一方面它一下子把大額標的取締后急需向小額標的轉型，比如消費金融、信用貸款、現金貸款。金額更加小，解決一部分年輕人需求。但是，不能把風險意識較差的年輕人帶到溝里去。”

在一些平臺上，類似的現金貸款產品，不需擔保和抵押，只憑學生證和身份證就可使用。

廣州互聯網金融協會會長方頌指出，借款門檻低，對于平臺而言，還款逾期率不好控制，“因為現金貸門檻低，行業平均逾期率超過30%。如果平臺要贏利綜合收益要達60%以上。”

方頌也特別提醒，這些異常的高利率，往往不是直觀能夠看到的。而是以一些隱蔽的方式加到借款人身上，“一般不直接體現，通過手續費、競標費、系統使用費，還有‘砍頭息’等方式綜合加在一起，利率非常高。另外一種是逾期，有罰息、違約金等。加在一起滾動，高達百分之幾百的(利息)都有，這種情況比較普遍，包括用暴力催收方式，電話騷擾等。”

有關民間借貸的規定明確，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而對于逾期利率，借貸雙方有約定，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

網貸之家首席分析師馬俊建議，為避免高利滾利，設置絕對數額上限，“很多機構會設定上限，比如借款1000塊錢，最多滾到2000塊錢。假設真按百分之幾百的復利滾起來真挺夸張。”

廣州互聯網金融協會會長方頌也提醒網貸平臺用戶，一要理性消費，超前消費要量力而為。二是簽訂借款協議前，要看清合同條款，特別注意計息方式、實際借款本金。