從國有大行到各商業銀行，許多銀行在力推消費信用貸款。額度、利率、期限、便利度，對于消費者來說，考量起來一個都不能少——
□蘇報記者楊帆
無抵押、額度高、期限長、利率優惠、循環使用……如今，從國有大行到各商業銀行，許多銀行在力推消費信用貸款。與傳統消費貸款相比，互聯網時代的消費信用貸，貸款資金從申請到入賬不過是分分鐘的事，點點手機就能完成的貸款體驗也成為其備受歡迎的重要原因。在互聯網特質之外，消費信用貸漸趨紅火更多呈現的是銀行信貸業務的市場化側面，額度、利率、期限、便利度等已成為銀行爭奪市場的關鍵。
消費信用貸幾成業務標配
傳統銀行利率優勢明顯
“白領通在蘇州市場推出已經有8年了。”對于很多蘇州市民來說，白領通是一個“老牌”消費信用貸產品。寧波銀行蘇州分行個人銀行部負責人孫園媛告訴記者，今年正好是寧波銀行進駐蘇州8周年，白領通就是隨著蘇州分行的設立開始面向市民的。面談、提交申請資料、審批額度、放款提款，白領通推出以來，相應的申辦規則沿用至今。消費信用貸應有的免擔保、免抵押、一次申請3年有效、隨借隨還等特質也一應俱全。
“當時，市場上同類產品還很少，現在市場競爭是越來越激烈了。”孫園媛說。從工、農、中、建等國有大行，到江蘇銀行、中信銀行、光大銀行等股份制商業銀行，再到郵儲銀行、相關農商行，記者發現，絕大多數銀行有自己的消費信用貸產品。其中，國有大行近期明顯發力，工商銀行的工銀融e借、農業銀行的網捷貸、中國銀行的中銀E貸、建設銀行的快貸等都在攻城略地中。起步更早的股份制商業銀行也在面向不同人群的市場拓展中實現了消費信用貸業務的逐年遞增。以江蘇銀行蘇州分行為例，該行目前就有卡易貸、金e融、享e融和稅e融4款消費信用貸產品。
有分析認為，一方面，消費金融公司、網貸平臺等消費金融業務的快速發展，刺激了傳統銀行發展消費貸款的熱情。與金融公司、網貸平臺上動輒百分之十幾、二十幾的貸款年利率相比，傳統銀行利率優勢明顯。另一方面，消費貸款尤其是信用類消費貸款的市場需求，也讓銀行看到了市場發展前景。與房貸相比，消費信用貸因行而異、因人而異的市場化特質，也成為處于轉型期的傳統銀行走好商業化道路的有益嘗試。有數據顯示，“工銀融e借”自今年1月5日推出以來，白名單客戶數已近9000萬戶。而建行快貸授信額和累計發放額均超過千億元。從蘇州市場看，建行蘇州分行快貸業務2014年底推出，目前業務量已占該行消費貸的八九成，每年遞增態勢明顯。
“互聯網+銀行”雙基因讓“秒申秒審秒簽”成為現實
“互聯網+銀行”雙基因是銀行亮出的消費信用貸“身份牌”。無論是拉動居民消費、擴大內需，發展普惠金融、服務民生的政策要求，還是滿足互聯網時代個人客戶多元化消費融資的市場需求，各大銀行的消費信用貸正在進行著與時俱進的諸多嘗試。
線上申請、秒貸到賬就是其中的最大特色。工銀融e借、建行快貸、江蘇銀行金e融等，從申請到放款均可通過手機等終端全線上渠道辦理，客戶在線實時查詢是否可以辦理貸款以及可貸額度，通過網上銀行或者手機銀行實現線上一鍵即貸，最快實時到賬。“快貸的快是靠3步3秒來實現的。”建設銀行蘇州分行房貸部沈皎告訴記者，對于符合條件的客戶，辦理快貸的話不僅是足不出戶、網上辦理，而且是“秒申、秒審、秒簽”。
事實上，快捷體驗的背后依托的就是雙基因支撐。一方面，傳統銀行發揮了客戶審核、市場定位方面的優勢;另一方面，借助互聯網大數據融合，更好地解決了客戶評價難問題，基于大數據技術的智能信貸決策，通過獲取更廣泛的信用信息維度，如社交行為、消費偏好等，交叉檢驗、實現信用風險精準定價，降低了風險指數，也讓無抵押、純信用成為可能。細看各行消費信用貸的適用人群可以發現，銀行把存量客戶資源與社保、公積金等含金量頗高的數據信息結合起來，讓消費信用貸的雙基因特質得到了淋漓盡致的發揮。
像江蘇銀行金e融基于公積金繳存情況、征信信息等大數據應用場景完成授信審批。“我們主要通過后臺大數據，配合人工輔助，來監測借款人償還能力和資信變化情況，確定借款人能不能貸、貸多少。”江蘇銀行蘇州分行零售業務部相關負責人說。中信銀行也有類似的公積金類的消費信用貸款，凡是住房公積金繳存已滿6個月的客戶，只需一個網銀USBkey，即可隨時隨地登錄中信網上銀行實現貸款申請。目前江蘇銀行蘇州分行的金e融覆蓋了全市范圍。中信銀行蘇州分行、光大銀行蘇州分行等的同類產品主要集中在市區范圍。寧波銀行蘇州分行則在近期剛剛上線了“園區版”的公積金類消費信用貸款，競爭可謂激烈。
準入人群選擇也讓銀行在消費信用貸客戶審核方面走了“捷徑”。像寧波銀行白領通只面向機關事業單位在編人員、事業單位(企業編制人員)、大中型國有企業人員和外企、民企中公積金繳存基數超過5000元的人員等4類人群，不同人群可獲得的信用額度不等。建行快貸則明確面向本行個人住房貸款客戶，持有本行一定存款、理財產品等的客戶;中行中銀E貸只針對受邀客戶;農行網捷貸貸款對象則為農行個人住房貸款客戶以及部分地區按時繳納住房公積金的客戶。也就是說，雖然消費信用貸可以無抵押、無擔保，但存量客戶、存量業務以及對客戶穩定現金流等仍有著明確的“入門”要求。
算清實際利率很關鍵
還本付息方式也要多留心
比起價格透明、利率相差不大的房貸，不同銀行間的消費信用貸產品無論在優惠幅度、放款額度還是申請門檻上都值得貨比三家。而在選擇產品時，市民還要多留心還本付息方式。
相比而言，國有大行的消費信用貸利率較低，但額度也偏低。近期像工銀融e借開展限時促銷優惠活動，辦理12個月(含)以內融e借可享受優惠利率4.35%，相當于原利率6.7折優惠，這是該品牌自發布以來最大力度的優惠促銷活動，遠低于市場上同類貸款的利率水平。建行快貸也在開展利率優惠活動，活動期間年利率也只有4.56%。而在平時年利率為5.6%左右，也與很多股份制商業銀行6%以上的年利率相比較有競爭力。但國有銀行在額度審批方面遠沒有股份制商業銀行“大方”，后者10萬元、20萬元、30萬元的額度授信并不少見，而前者低于10萬元的額度授信頻出，有時甚至授信額度低于1萬元，讓申請者大感懊惱。
除了要認真比較額度、利率，有業內專家提示，消費者在查看產品利率時首先要看清是日息、月息還是年息，有銀行在手機銀行辦理頁面上標注的是千分之五的月息，計算下來，年息就超過了6%。其次要關注的是計息還本方式，等額本息、等額本金或是利息前置等，不同的還款付息方式差別還不小。目前大多數銀行采用的是額度有限期內借款人隨時借款，借款后開始計算利息，隨借隨還，循環借貸。需要注意的是，額度有效期一般較長，三年到十年不等，但借款時限通常為一年，借款一年后需還清本息，一般采用先息后本的方式。
記者在采訪中了解到，消費信用貸在30萬元以下的授信金額可以直接打到貸款人賬戶由其自行支配;30萬元以上金額，按照銀監會要求，必須采用受托支付，直接付給交易對象。拿著30萬元，消費者是否會沖進股市、購買理財甚至貼補買房?如何進行有效的貸后管理?有業內人士告訴記者，這是“看上去很美”的消費信用貸的一大隱憂。一方面，從客戶體驗看，實時提現是消費信用貸的一大賣點;但另一方面，線上轉賬還可以跟蹤資金去向，提現后的資金去向管理起來就很難，“我們在前端營銷的過程中都在強化客戶提示，杜絕資金進股市、樓市或是買理財，但如何進行制度強化、信用監管等還需要更多有效的辦法。”
