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信用卡和貸款讓我們體會到超前消費的便利，但是如果沒有按時給銀行還錢，哪怕只是少還銀行一元錢會引發多少不良反應?

逾期還款，是指超過銀行規定的最后還款期限，未及時足額將所消費款項存入指定賬戶的情形。通俗來講，逾期還款與我們生活最密切的主要包括兩方面：一是信用卡還款逾期，二是銀行貸款逾期還款。

信用卡還款逾期

要做個明白的持卡人，首先要熟知幾個關鍵的日子：記賬日、賬單日和最后還款日。

記賬日：又稱“交易日”，是持卡人刷卡消費的時間;賬單日：銀行匯總“交易月”中全部交易記錄，并向持卡人發出賬單的時間;最后還款日：銀行規定的該期交易金額最后還款期限;

大家要注意，最后還款日的主要作用就是銀行判定持卡人是否有惡意透支傾向，以及判斷持卡人的經濟狀況。

所以過了最后還款日還沒有還款，必然造成逾期記錄，一般各家銀行對逾期還款都會收取一定的利息。而且，利息起算日是要從產生消費的日期計算，而不是最后還款日以后的日期計算。

比如小M的信用卡賬單日是每月的5日，那么8月份的賬單就是從8月6日到9月5日期間的消費，一般最后還款日為賬單日后20天，即最后還款日為9月25日。也就是說小M需要在9月25日，將8月6日到9月5日期間刷信用卡消費的金額還上。

如果小M忘記還了或者還款額不夠，銀行就要向小M收取利息了。銀行最常用的兩種罰息方式包括全額罰息和未清償部分計息。

全額罰息是指在還款日后，只要未足額還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。而目前絕大部分銀行都是采取全額罰息的。

假如小M在9月1日刷信用卡消費10000元，9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，小M全額還上10000元欠款，

就不產生利息。

如果25日到期未能全額還款，只還了9999元，差1元未還，也要按10000元計息，從消費當天9月1日到還款日9月25日為止，共計24天，需付利息10000×0.05%×24=120元。

而剩下的1元欠款也要計息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天，得出利息0.0055元。最后循環利息相加，得出120.0055元。

如果按照未清償部分計息，同樣透支10000元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分1元錢計息，從消費當天9月1日到10月5日賬單日為止，共計35天，得出利息1×0.05%×35=0.0175元。

由此看出，全額罰息跟未清償部分計息差距還是十分巨大的，大家千萬要警惕全額罰息帶來的循環利息影響。

如果在限定時間內連最低還款額都沒還上，銀行會將你拉入黑名單，產生不良信用記錄。不過，個人信用卡還款一般都有寬限期，持卡人超過期限1-3天的還款都不會計入逾期，但一定要及時與銀行信用卡中心進行溝通。以免銀行將不良記錄報送至征信系統，留下不良影響。

貸款逾期

所謂貸款逾期是指該筆貸款到期后，借款人在未辦理相關展期或轉貸手續的前提下，未按照借款合同約定，向發放貸款的銀行歸還貸款本金及利息，從而造成貸款超出約定期限。

很多人對貸款逾期認識不足，實際上貸款逾期可能會帶來非常嚴重的后果。除了要加收罰息，產生的不良信用記錄將影響今后的貸款和信用卡辦理，尤其是影響到買房貸款。

不僅如此，如果是助學貸款逾期，甚至會影響個人職業生涯的發展。有報道稱，連續逾期超過90天且情節嚴重的，銀行或學校會在媒體上公布身份證號、逾期信息，或告知工作單位。

因此，一般情況下如果貸款超過3個月仍未繳款，就屬于較為嚴重的貸款逾期了，在惡意欠款的情況下，銀行將向法院起訴，會強制要求償還貸款本息以及罰息等。

不良信用記錄影響有多可怕?

通過以上我們可以看到，當發生逾期情況時，支付罰息倒是其次，關鍵問題是產生了個人不良信用記錄，而不良信用記錄將對我們產生諸多惡劣影響。

首先直接影響就是，無法從銀行獲得貸款和無法再辦理信用卡。如果惡意拖欠銀行款項，被當地法院計入征信系統的話，個人的出行甚至也會受到影響。

其中，影響后續貸款是非常致命的，信用如果有污點，就可能無法在銀行、小額貸款公司等金融機構申請貸款，而且不僅你不行，你的配偶也會被影響。

具體規定每家銀行各有不同，情節嚴重時，銀行有權不予辦理住房公積金貸款，而且不僅是買房，買車也不行。

(轉載自MissMoney浮世)