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信用卡和貸款讓我們體會到超前消費的便利,但是如果沒有按時給銀行還錢,哪怕只是少還銀行一元錢會引發多少不良反應?
逾期還款,是指超過銀行規定的最后還款期限,未及時足額將所消費款項存入指定賬戶的情形。通俗來講,逾期還款與我們生活最密切的主要包括兩方面:一是信用卡還款逾期,二是銀行貸款逾期還款。
信用卡還款逾期
要做個明白的持卡人,首先要熟知幾個關鍵的日子:記賬日、賬單日和最后還款日。
記賬日:又稱“交易日”,是持卡人刷卡消費的時間;賬單日:銀行匯總“交易月”中全部交易記錄,并向持卡人發出賬單的時間;最后還款日:銀行規定的該期交易金額最后還款期限;
大家要注意,最后還款日的主要作用就是銀行判定持卡人是否有惡意透支傾向,以及判斷持卡人的經濟狀況。
所以過了最后還款日還沒有還款,必然造成逾期記錄,一般各家銀行對逾期還款都會收取一定的利息。而且,利息起算日是要從產生消費的日期計算,而不是最后還款日以后的日期計算。
比如小M的信用卡賬單日是每月的5日,那么8月份的賬單就是從8月6日到9月5日期間的消費,一般最后還款日為賬單日后20天,即最后還款日為9月25日。也就是說小M需要在9月25日,將8月6日到9月5日期間刷信用卡消費的金額還上。
如果小M忘記還了或者還款額不夠,銀行就要向小M收取利息了。銀行最常用的兩種罰息方式包括全額罰息和未清償部分計息。
全額罰息是指在還款日后,只要未足額還款,發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。而目前絕大部分銀行都是采取全額罰息的。
假如小M在9月1日刷信用卡消費10000元,9月5日為賬單日,9月25日最后還款日之前,小M全額還上10000元欠款,
就不產生利息。
如果25日到期未能全額還款,只還了9999元,差1元未還,也要按10000元計息,從消費當天9月1日到還款日9月25日為止,共計24天,需付利息10000×0.05%×24=120元。
而剩下的1元欠款也要計息,從9月25日開始到下月賬單日10月5日,共計11天,得出利息0.0055元。最后循環利息相加,得出120.0055元。
如果按照未清償部分計息,同樣透支10000元,到期25日還清9999元,差1元未還。按照未嘗還部分1元錢計息,從消費當天9月1日到10月5日賬單日為止,共計35天,得出利息1×0.05%×35=0.0175元。
由此看出,全額罰息跟未清償部分計息差距還是十分巨大的,大家千萬要警惕全額罰息帶來的循環利息影響。
如果在限定時間內連最低還款額都沒還上,銀行會將你拉入黑名單,產生不良信用記錄。不過,個人信用卡還款一般都有寬限期,持卡人超過期限1-3天的還款都不會計入逾期,但一定要及時與銀行信用卡中心進行溝通。以免銀行將不良記錄報送至征信系統,留下不良影響。
貸款逾期
所謂貸款逾期是指該筆貸款到期后,借款人在未辦理相關展期或轉貸手續的前提下,未按照借款合同約定,向發放貸款的銀行歸還貸款本金及利息,從而造成貸款超出約定期限。
很多人對貸款逾期認識不足,實際上貸款逾期可能會帶來非常嚴重的后果。除了要加收罰息,產生的不良信用記錄將影響今后的貸款和信用卡辦理,尤其是影響到買房貸款。
不僅如此,如果是助學貸款逾期,甚至會影響個人職業生涯的發展。有報道稱,連續逾期超過90天且情節嚴重的,銀行或學校會在媒體上公布身份證號、逾期信息,或告知工作單位。
因此,一般情況下如果貸款超過3個月仍未繳款,就屬于較為嚴重的貸款逾期了,在惡意欠款的情況下,銀行將向法院起訴,會強制要求償還貸款本息以及罰息等。
不良信用記錄影響有多可怕?
通過以上我們可以看到,當發生逾期情況時,支付罰息倒是其次,關鍵問題是產生了個人不良信用記錄,而不良信用記錄將對我們產生諸多惡劣影響。
首先直接影響就是,無法從銀行獲得貸款和無法再辦理信用卡。如果惡意拖欠銀行款項,被當地法院計入征信系統的話,個人的出行甚至也會受到影響。
其中,影響后續貸款是非常致命的,信用如果有污點,就可能無法在銀行、小額貸款公司等金融機構申請貸款,而且不僅你不行,你的配偶也會被影響。
具體規定每家銀行各有不同,情節嚴重時,銀行有權不予辦理住房公積金貸款,而且不僅是買房,買車也不行。
(轉載自MissMoney浮世)