近幾年，金融科技在全球范圍內興起，從根本上改變了銀行業原有的競爭環境，加之近兩年在疫情沖突下，催生更多線上服務的需求，數字化轉型成為必然選擇。以大數據科技、人工智能、生物識別等技術為代表的新一輪科技創新，正深刻影響著金融業態，傳統金融企業與科技企業深度融合的態勢不斷加強。
相比于大行在面對巨變的環境中可以投入大量資金用于金融科技的開發與應用，中小銀行資源自身資源有限，業內人士認為，支持和鼓勵眾多中小型科技公司服務中小銀行是解決之道。這也為金融科技公司給中小型銀行帶來更加精細化、專業化的服務和支持，打開了行業有序競爭的局面。
中小銀行的轉型困局
當前，后疫情時代中小銀行從數字化轉型邁入“數字化升級”的全新發展階段，如何利用數字化手段服務客戶、輔助業務操作、風險管理等成為中小銀行所面臨的共同課題。這就意味著，銀行機構需要進一步提高大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術應用深度，革新業務模式，創新產品服務，拓展應用場景。
但數字化轉型升級并不是簡單的把線下搬到線上，而是需要人才和技術的大力支持，中小銀行中大部分機構對數據處理能力、科技人才和金融科技投入力度上的需求遠大于大行。業內人士指出，中小銀行在數字轉型中主要暴露出技術人才短缺、組織架構規劃不完善、風險防控能力滯后等問題，短期內需要借助第三方合作，提升整體數字化運營能力。
目前監管部門已經注意到，大型科技公司金融科技服務的集中度過高帶來的操作風險和網絡風險。中國人民銀行行長易綱表示，中小銀行目前主要是依賴大型科技公司的技術輸出，大型金融科技公司“贏者通吃”的屬性可能引發市場壟斷、降低創新效率等，中小銀行面臨較大挑戰，因此支持和鼓勵眾多中小型科技公司服務中小銀行或成為解決之道。
“對于我們來說是機會也是挑戰”，瓴岳科技集團(Fintopia Group)表示，科技對金融的促進作用不再局限于渠道等淺層次方面。目前中小型金融機構數量多，業務重點也不盡相同，金融科技公司需要有高度的業務理解能力和細致的需求分析能力，提供更貼合業務實際的技術支持。
中小銀行數字化轉型的本質是提高銀行數字化運營能力，挑戰與難點主要在于建立與之匹配的組織機制與人才團隊、基礎平臺與技術能力、數據基礎體系、成熟的智能化應用。中小銀行有區域經驗優勢，應該利用數字化轉型大潮，發揮地緣優勢，更好地打造特色產品助力三農、小微、地方經濟、鄉村振興等，強化自己的主打產品和服務方案。
金融科技企業助力小微企業、三農
服務好三農、小微企業實際就是要求中小型銀行回歸屬地化服務的初心。
2021年，全國商業銀行普惠型小微企業貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%，普惠小微金融已成為銀行業的重要發力點。
當前，我國普惠小微金融仍然面臨諸多挑戰，小微企業和三農群體是典型的“長尾市場”，對象分散、個體差異大、需求多樣化，對金融產品創新要求高。金融機構在展業時，風險不易控制，需要投入大量的人力成本，經營規范化程度較低，收益并不高。說到底，三農和小微企業融資難的問題其實是信息差導致的成本問題。
這正是中小銀行結合金融科技發揮組合優勢展業的時機。中小銀行憑借本地優勢，結合金融科技的信息優勢、成本優勢、風控優勢惠及社會低收入群體，通過金融科技手段改善小微企業及三農群體的信用情況，從以財務指標為核心的授信評價轉向以智能分析為核心的綜合性信用評價，為他們建立智能信用模型，消除這些不對稱，解決其資金需求。
這些都離不開金融科技對于金融創新的強大驅動能力。相比于大型金融科技公司，中小金融科技公司更能沉下心來做好差異化服務。以瓴岳科技集團(Fintopia Group)為例，作為一家科技集團，瓴岳科技集團(Fintopia Group)專注于人工智能在金融領域的研發，深度理解銀行機構的實際業務需求，整合貸前獲客風控、貸中運營、貸后監控催收等重要業務階段制定綜合一體化解決方案。
在《中小銀行金融科技發展研究報告(2021)》中顯示，九成以上的受訪銀行認為金融科技賦能鄉村振興，能夠強化中小銀行的本地優勢。
金融科技助力中小銀行做好屬地化經營
2021年2月，銀保監會下發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，明確指出要求嚴控跨區域經營，并進一步強調嚴禁將關鍵環節外包。由此可見，中小銀行需要構建核心風控能力，搭建數字化系統，做好屬地化經營，回歸服務實體經濟的本質。
一家城商行高管表示，在轉型過程中，首要面臨的是獲客難題，其次是數字化的運營和貸后管理等難題，如何實現高性價比的數字化轉型是大多數中小銀行需要面臨的問題。
瓴岳科技集團(Fintopia Group)深耕行業多年，對金融行業用戶特性及需求的理解與銀行機構高度重疊。瓴岳科技集團(Fintopia Group)充分發揮科技實力，針對中小微群體鮮明的特點及中小銀行機構在獲客、運營、貸后等環節的痛點，為金融機構搭建全流程的線上系統，如智能獲客系統、智能風控系統、數字化貸后管理系統、智能外呼系統等。
這也是眾多金融科技公司的追求目標，以數字技術為基礎，打造一站式數字化解決方案，提升中小銀行的“獲客”、“活客”能力和風險防控能力，降低運營成本實現差異化經營，全面助力中小銀行數字化升級，逐步構建競爭壁壘。
金融科技公司的核心是“科技”，瓴岳科技集團(Fintopia Group)一直用心打磨科技這一集團核心能力，目前，已與多家銀行機構達成合作，為其數字化轉型提供堅實的科技支撐。
放眼未來，數字化轉型勢必成為全行業共同發力的新方向。中小銀行數字化之路不容易走，同時也對金融科技公司提出了新的要求，面對不同城商行、農商行發展戰略與產品需求提供更多差異化的解決方案，切實助力中小銀行數字化升級，提升普惠金融能力。
