1月8日，支付寶上線了2018支付寶年度賬單。很多網友紛紛大呼：“我哪來這么多錢?”“我怎么花了這么多錢!”“我吃的比我存的都多!”

在這些驚呼聲中不難看出：雖然很多互聯網金融從業者直呼“寒冬已至”，但其中的消費金融板塊，卻依舊散發著巨大的活力。網貸、信用卡、花唄、白條等各類消費金融產品在剛剛過去的2018年并未失去用戶們的寵愛，反而逐漸成為了大多數人生活不可缺少的一部分。

消費金融，風險評估是首要難題

截止2018年6月，信用卡在用發卡數量達到6.38億張，人均持卡數量為0.46張。2016年新增在用信用卡為3300萬張，而2017年激增至12300萬張，增長近三倍。在各類型銀行的業績發布會及其他重要場合中，向消費金融要業績、向零售銀行轉型的決心更是屢見不鮮。

根據艾瑞咨詢的統計，2017年我國消費金融的放貸規模達到了4.4萬億元。來自前瞻產業研究院的數據顯示，預計到2020年消費信貸總市場規模將達到45萬億元，年復合增長率約為18%。

此外，政策層面，也給消費金融以積極鼓勵。銀保監會在2018年8月18日發布的《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》中要求：“要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創新金融服務方式，積極滿足升級型消費的金融需求。”

這個萬億級市場，正呈現出前所未有的紅火景象。

然而，伴隨消費金融市場的擴大，也暴露出了諸多問題，如過度授信、多頭借貸、違約率高、貸后風險管控脆弱等現象。

以信用卡為例，中國人民銀行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。而在2010年這一數字僅為76.89億元，8年期間信用卡逾期增長了11倍。

究其原因，是因為消費金融面向的人群中70%-80%的是沒有征信記錄的“白戶”，如何判斷這部分人的信用、控制這些風險是消費金融亟須攻克的行業難點。

智慧服務，風控前置是破局鑰匙

如何破局?通過消費金融發展動向我們會發現，在沒有系統征信記錄的前提下，科技主導下的大數據技術應用大大提高了個人消費金融業務的風控能力。比如，我們看到電商平臺可以“跨界”推出金融產品花唄、白條等，就是因為他們掌握了平臺用戶的網購行為大數據，從而具備一定的風險評估能力。也正是因此，科技與消費金融在2018年被緊密地聯系在了一起。

作為智慧金融服務的踐行者，榕樹平臺在“人工智能+消費金融”方面，已經做出了重要的嘗試。榕樹平臺運用人工智能算法，能夠將風控前置到營銷端，從而極大地降低了風險。

榕樹的風控能力主要基于強大的技術能力和百融深厚的數據分析能力支持。在人工智能的支持下，用戶在榕樹平臺注冊賬號后，平臺能夠根據用戶提交的基本信息資料進行第一輪風險評級，實現多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判，做出用戶畫像。

風控環節上，用戶畫像的真實度越高，越有利于為平臺上各大金融機構資金提供保障。也就是說，榕樹平臺從一開始就將達不到貸款資質的用戶篩查出來，大大提高了優質用戶與平臺合作機構的觸達率和需求匹配率，降低合作機構的風險。

智慧服務除了強化風控能力外，還能夠提高用戶和產品匹配的精準度。比如榕樹推出的“千人千面”精選服務，相當于為用戶提供了私人定制服務，每個人的需求是不一樣的，進入榕樹平臺后，被推薦的貸款產品都是不一樣的，個性化的推薦服務，恰好擊中了用戶的痛點。通過人工智能有效地分配適合的用戶和金融產品對接，避免了部分用戶面對海量產品無從下手的選擇困境，也提高了信貸核準的效率?，F在具備這個能力的第三方平臺還不多，榕樹在這方面已經做到了業內前列。

此外，人工智能還大大提高了金融服務的效率，將風控、匹配、放款等環節所耗費的時間大大縮短。隨著客戶體驗的不斷改進升級，消費金融市場在2019年將吸納和服務更多用戶。