蘇州在全國率先推出的“三項惠老保險”即將進入2019年公開招標(biāo)階段，惠及全市130萬老人。“三項惠老保險”包括老年人團體意外傷害保險、養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險和居家養(yǎng)老服務(wù)組織責(zé)任保險。記者了解到，一般來說，選擇機構(gòu)養(yǎng)老的老年人，要比居家養(yǎng)老的老年人身體狀況差，意外風(fēng)險高。養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險既為這部分老人撐起了保護傘，也為養(yǎng)老服務(wù)提供者減輕了責(zé)任風(fēng)險。該保險采用政府補貼與機構(gòu)自付相結(jié)合的方式，8年賠款超1200萬元。隨著風(fēng)險意識的增強，養(yǎng)老機構(gòu)積極性很高，甚至?xí)蕴脱芳颖ｎ~，以獲得更高的保障。
說不清的意外事故有了保險兜底
近日，蘇州人保財險的客戶經(jīng)理姚岐峰，帶著兩項“任務(wù)”來到吳江盛澤慈愛護理院，其中一項是為一起老人意外傷害賠案補充材料，這也是政府為該護理院投保養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險以來，發(fā)生的第3起賠案。
院長陸興榮向記者介紹了護理院的情況。院內(nèi)配備了30多專業(yè)護士、50多名護工、15名專業(yè)醫(yī)生，170張床位常年滿負(fù)荷運轉(zhuǎn)，其中85歲以上的老人有68人，85歲以下的老人有102位。“最大的壓力源自啥都要操心。”陸興榮說，一般醫(yī)院分工明確，而護理院每個人要管的事都特別繁雜、瑣碎。和養(yǎng)老院不同的是，護理院的老人中，有一部分患有老年癡呆癥，有一部分需要加強護理，工作強度相當(dāng)大。
即便處處留心，仍會有意外發(fā)生，有時候，護理院甚至覺得“委屈”。陸興榮舉例稱，有位94歲高齡的鮑老太，因大腿骨折住院療養(yǎng)。去年春節(jié)前，鮑老太的家人來探望，用輪椅推著她曬太陽。坐得好好的，鮑老太突然從輪椅滑倒在地，另一條腿也骨折了。因為發(fā)生在護理院，院方是要負(fù)責(zé)的，但陸興榮卻很淡定。“我第一時間告訴家屬，政府給每張床位都買了責(zé)任險，不用擔(dān)心。”他告訴記者，有了保險兜底，家屬和院方的矛盾也緩和了不少。最終，蘇州人保財險向鮑老太賠付了治療費和骨折補助，共16625.64元。
如果沒有這份養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任險，這筆醫(yī)療費用就得由慈愛護理院自己承擔(dān)。和蘇州大部分民營養(yǎng)老機構(gòu)一樣，慈愛護理院處于微利經(jīng)營狀態(tài)，幾次像鮑老太這樣的賠案，就會給經(jīng)營造成困難。“這份保險卸下了我們院內(nèi)工作人員心中大石，能更專注于護理工作。”陸興榮說，保險賠款幾乎涵蓋了鮑老太這起意外事故中所有的支出，家人也比較滿意。經(jīng)過幾個月的治療，她已經(jīng)基本康復(fù)了，如今仍住在護理院內(nèi)。
想不到的風(fēng)險點有了專業(yè)指導(dǎo)
姚岐峰的另一項“任務(wù)”，是來指導(dǎo)護理院做好風(fēng)險防范工作。陸興榮說，護理院內(nèi)最高發(fā)的風(fēng)險是老人摔傷、噎食，其次就是老人自殘和走失。有的老人因常年病痛、患有不同程度的抑郁癥，有的心智如同三歲小孩，常常在院內(nèi)就會迷失方向。養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險除了負(fù)責(zé)賠償，還給護理院帶來了專業(yè)的風(fēng)險指導(dǎo)意見。
“床邊護欄一定要隨時拉起，窗戶的防護欄要定期檢查是否牢固。”姚岐峰在院內(nèi)轉(zhuǎn)了兩個多小時，沒有放過任何一個細(xì)節(jié)。他告訴記者，保險公司在負(fù)責(zé)賠款的同時，更希望避免和減少事故的發(fā)生。作為養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任險的承保單位，蘇州人保財險還協(xié)助養(yǎng)老機構(gòu)進行風(fēng)險勘查，盡可能消除安全隱患，提前化解風(fēng)險。同時，逢年過節(jié)，他們還會以“送溫暖”“送演出”等形式走近老人，給他們的生活增添一些色彩，起到開導(dǎo)心情的作用。
陸興榮說，用六個字來形容他現(xiàn)在的心態(tài)，就是“不怕賠、不想賠”。“我會告訴每位家屬，萬一出了意外事故不要怕，有保險兜底。”陸興榮說，意外事故誰都不想看到，為了不賠，他們也聽從了專業(yè)人員的指導(dǎo)意見，做好每項風(fēng)控工作，讓院方、老人、家屬都安心。
據(jù)了解，養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任險對老人因機構(gòu)或護理人員疏忽、過失、護理不當(dāng)導(dǎo)致的意外傷害予以保障，意外身故賠償限額8萬元，意外醫(yī)療保險金賠償限額4萬元/人/年，意外傷害住院補貼限額100元/人/天，最高180天。不論老人是否有社保，都可以獲得100%賠付，且不限社保內(nèi)用藥。此外，該險種的保障范圍還涵蓋養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)的工作人員。
市場競爭讓保障“保質(zhì)保量”
據(jù)了解，養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任險是蘇州“三項惠老保險”之一，保費采取政府補貼和機構(gòu)自付相結(jié)合的方式，每張床位一年繳納100元保費，其中政府承擔(dān)80元，機構(gòu)只需自付20元。
蘇州市民政局老齡工作委員會辦公室負(fù)責(zé)人劉貴祥告訴記者，該險種自2010年12月1日保障生效以來，已實現(xiàn)蘇州全覆蓋，惠及6萬多張養(yǎng)老機構(gòu)床位。如果機構(gòu)不愿意掏錢，也可以獲得80%保額的保障。不過，隨著風(fēng)險意識的提升，幾乎所有的機構(gòu)都主動交了20%的保費，有的甚至還覺得不夠，自加保費以獲得更高的保障。
臨近年底，“三項惠老保險”即將進入新一年的公開招標(biāo)，按照以往慣例，會有多家保險公司共同承保。“這也是通過市場競爭，督促各保險公司發(fā)揮所長，提高服務(wù)質(zhì)量。”劉貴祥說，類似險種并非商業(yè)產(chǎn)品而是準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位，圖的就是一個“廣覆蓋、保基本”，保險所帶來的基本保障是普通財政或者慈善救助手段不可比擬的。據(jù)蘇州人保財險統(tǒng)計，該險種保費規(guī)模逐年擴大，2018年已達(dá)397萬元，賠付率也從2012年的27%，逐年上漲到2017年的65%。至2018年10月末，蘇州養(yǎng)老機構(gòu)因1100件責(zé)任事故獲賠1200萬余元。(蘇報融媒記者 孫佳樺 文/攝)
