近日，蘇州保監分局發布前三季度保險統計數據，保險保費收入505.88 億元，賠付支出135.24 億元。從近幾個月保費數據的走勢來看，壽險保費收入降幅正在進一步收窄。保險業內人士分析稱，銀行理財產品收益率持續下降，年金類等儲蓄型保險長期、穩定等優勢獲得了不少人的青睞。人身險市場回暖跡象明顯，保費收入有望在年內實現正增長。

“月光族”媽媽把保險當強儲

市民王女士去年剛生了一個女兒，各方面支出變多了，收入卻不見增長。焦慮之余，她通過“買件衣服”、“吃頓宵夜”的方式來安慰自己，幾個月下來，她發現真的成了“月光族”。為了管住自己，王女士打算購買一款年金保險，達到強制儲蓄的目的。

記者采訪發現，和王女士有類似想法的不在少數。“固定交費，?？顚Ｓ?，確保資金在約定時間或事件時發揮作用。”資深保險經紀人陳有賓介紹說，“月光族”和“剁手黨”有了保險合同的約束，會更有存錢的動力。不過，他也提醒，根據相關規定，此類保險首次生存保險金給付應在保單生效滿 5 年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。如提前退保，拿回部分現金價值，可能會蒙受不少的損失。

陳有賓建議，拿出收入的三分之一來配置保險比較合適。其中，20%的資金要優先用于購買重疾、醫療等保障類保險，剩余的80%再考慮年金保險。“先給自己定個小目標，一口吃不成胖子，反而容易造成太大壓力，或帶來經濟損失。”

理財收益下降利好保險銷售

日前，銀保監會發布《商業銀行理財業務監督管理辦法》，業內人士分析，銀行理財產品是年金保險的主要競爭對象。今后，銀行理財產品在宣傳中不可出現預期收益率，而分紅型年金產品、萬能險賬戶的預期收益優勢會顯得更有吸引力。

“以前我是看不上年化3%的收益的，但現在想求穩。”近幾年，孫先生體驗了多種投資方式，他坦言，有的帶來了豐厚的收益，有的則讓本金蒙受了損失。眼看著銀行理財收益下滑，孫先生想到了配置儲蓄型保險，畢竟可以長期鎖定一個利率。

對此，陳有賓提醒，分紅型年金保險產品會進行“高、中、低”三檔預期收益率演示，但年保底利率是在保險合同中寫明的，具有確定性，一般在2%~3%，而分紅則是不確定的，消費者要有個合理的心理預期。年金保險的主要優勢在于長期、穩定、抗通脹、保值增值。

警惕香港保險“賺利差、賠匯差”

前幾年，內地居民到香港“組團買保險”十分風靡。陳有賓坦言，2013年前后，香港年金保險的保底利率可以達到3%，加上分紅，比內地同類型保險收益要好，吸引力更大。不過，現在內地保險產品結構得到了優化，重回保障屬性，收益和香港保險已相差不大。“從去年開始，香港保險就已經沒那么吃香了。”

盡管如此，仍有很多人對香港保險有執念。對此，蘇州保險業內人士錢先生提醒，原保監會早就發出過“關于內地居民赴港購買保險的風險提示”，明確指出了赴港購買保險的法律風險、匯率風險、外匯政策風險、收益風險、退保風險等。首先，投保香港保險存在法律風險。內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。

“很多消費者投保時看中的是‘利差’，會忽視‘匯差’的風險。”錢先生說，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。從短期看，美元強勢，消費者會有“美元繼續上漲”的預期。然而，保險是一個長期的投資過程，倒頭來，很有可能“賺利差、賠匯差”，得不償失。

另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。“如果是普通的上班族、工薪階層，根本沒有買香港保險的必要。”錢先生說。(蘇報融媒記者 孫佳樺)