網(wǎng)聯(lián)來了，會(huì)威脅到銀聯(lián)的地位嗎
第三方支付、銀行和用戶分別會(huì)受到什么影響
連接第三方支付平臺(tái)和銀行的支付清算機(jī)構(gòu)——網(wǎng)聯(lián)終于來了。據(jù)央行最新消息，各支付機(jī)構(gòu)及銀行要在2017年10月31日前完成網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備入工作，截至2018年6月30日，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。網(wǎng)聯(lián)的到來將給第三方支付行業(yè)帶來深刻而巨大的變革。
網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)有什么區(qū)別
網(wǎng)聯(lián)的全稱是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，顧名思義，它是負(fù)責(zé)清算的，這一點(diǎn)與銀聯(lián)相似，只不過兩者針對(duì)的對(duì)象不同，銀聯(lián)負(fù)責(zé)銀行與銀行之間的資金清算，網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)第三方支付與銀行之間以及第三方支付與第三方支付之間的資金清算。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)負(fù)責(zé)的是完全不同的兩個(gè)領(lǐng)域，都是央行“親生”，但銀聯(lián)對(duì)自己的“胞弟”網(wǎng)聯(lián)的態(tài)度是不歡迎的，做了這么多年銀行業(yè)清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)早就對(duì)第三方支付清算業(yè)務(wù)虎視眈眈，希望能劃到自己的管理范圍之內(nèi)，但無奈央行并未將此重任交給自己，而是重新創(chuàng)建了另外一個(gè)機(jī)構(gòu)來管理。
央行為啥要設(shè)立網(wǎng)聯(lián)
過去大家通過支付寶、財(cái)付通去付款和轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，采取的是單一第三方支付和單一銀行直連的模式，這種“一對(duì)一”模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使央行和銀行無法掌握具體的交易信息，也無法得知資金的具體流向，這種交易模式就讓不法分子有了可乘之機(jī)，也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)帶來了金融監(jiān)管、貨幣政策實(shí)施及金融數(shù)據(jù)分析等方面的難題。今后網(wǎng)聯(lián)可以獲取具體的交易信息和資金流向，防范洗錢和挪用備付金等行為，有效防范第三方支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)第三方支付和銀行有何影響
網(wǎng)聯(lián)的誕生影響最大的就是第三方支付機(jī)構(gòu)，過去用戶交易都通過自己的內(nèi)部系統(tǒng)，能夠獲取大量的用戶交易信息，而今后這種通道就要關(guān)閉了，所有的交易信息都交到了網(wǎng)聯(lián)那里。
在“一對(duì)一”交易模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)要和銀行逐一協(xié)商，從商戶那里收取的手續(xù)費(fèi)該如何分配，這里大型的支付機(jī)構(gòu)和大型的銀行就有了更多的議價(jià)能力，小型的支付機(jī)構(gòu)和小型的銀行就顯得很被動(dòng)。
比如支付寶要接入某家小銀行，要求分得更多手續(xù)費(fèi)，小銀行分配的很少，如果銀行不愿意支付寶也不會(huì)在意，那我就不接入你了，少你一家也沒什么影響;如果某小型支付機(jī)構(gòu)要接入某國有大行，這時(shí)候大銀行就會(huì)要求收取較高的手續(xù)費(fèi)，否則就不同意接入，這樣消費(fèi)者就會(huì)減少一個(gè)重要的資金支付來源，小型支付機(jī)構(gòu)顯然不敢得罪這樣的“大戶”。
融360分析師認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)來了之后，“一對(duì)一”模式變成了“多對(duì)一”模式，所有的第三方支付機(jī)構(gòu)和所有的銀行都接入網(wǎng)聯(lián)，手續(xù)費(fèi)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，于是小型第三方支付機(jī)構(gòu)和小型銀行就成了既得利益者。
用戶體驗(yàn)如何成本會(huì)不會(huì)漲
其實(shí)對(duì)于用戶來說，現(xiàn)在使用第三方支付很方便，而且這些機(jī)構(gòu)還經(jīng)常搞一些優(yōu)惠活動(dòng)，總之體驗(yàn)很好，并不希望這一格局被打破，網(wǎng)聯(lián)來了之后反而會(huì)擔(dān)心，主要體現(xiàn)在兩方面：一是體驗(yàn)會(huì)不會(huì)變差，二是成本會(huì)不會(huì)上漲。
融360分析師認(rèn)為，首先，用戶支付方式不會(huì)改變，但剛開始體驗(yàn)感確實(shí)可能會(huì)下降，過去大家都使用各自的支付系統(tǒng)，但是以后所有的支付行為都集中在網(wǎng)聯(lián)一個(gè)平臺(tái)上，這就對(duì)網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)開發(fā)提出了很高的要求，比如能否應(yīng)對(duì)雙十一這樣巨大的交易量就值得懷疑，就像剛開始運(yùn)營的12306網(wǎng)站曾多次崩潰過，不過等系統(tǒng)正常運(yùn)營使用之后，穩(wěn)定性會(huì)逐漸增強(qiáng)，長期來看使用體驗(yàn)不會(huì)受到明顯影響。
其次，用戶在使用第三方支付進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，成本不會(huì)上升，不會(huì)有手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)生，最終的手續(xù)費(fèi)收取的都是商家的;不過轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)的行為有可能會(huì)受限，或是有限額，或是收取一定的費(fèi)用，過去這筆費(fèi)用是由第三方支付平臺(tái)承擔(dān)，以后第三方支付平臺(tái)未必愿意為此買單。
總之，網(wǎng)聯(lián)的誕生對(duì)于支付行業(yè)來說是件好事，為支付機(jī)構(gòu)提供了統(tǒng)一的清算服務(wù)，能節(jié)約整個(gè)行業(yè)的成本，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶的資金安全，有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。當(dāng)然，從老百姓角度來說，重要的是能獲取更加安全便捷的支付體驗(yàn)。據(jù)中財(cái)網(wǎng)
