用房子“換”養老金 蘇州人會買賬嗎?

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□蘇報記者林沂

“以房養老”一詞，將“房子”和“養老”這兩件中國老百姓人生中的大事結合在一起了。近日，記者獲悉，國內首款“以房養老”保險產品——幸福人壽的“住房反向抵押養老保險”產品即將落地蘇州，有望在今年3月中旬開出首單。蘇州人能不能接受這一全新的養老方式?

什么是“以房養老”

“以房養老”，全稱叫“老年人住房反向抵押養老保險”，又叫作“倒按揭”，簡而言之，就是擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，然后按月領取一定數額的養老金，其間老人仍然可以住在這里，仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，直至身故;而在老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

2013年9月13日，中國政府網公布了由國務院印發《關于加快發展養老服務業的若干意見》，《意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，第一次將“養老”和“房子”結合在一起，引發了人們的熱議。

2014年6月23日，中國保監會下發《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點，試點期為兩年。

2015年3月，經過保監會批準，首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險”投保單，這標志著“以房養老”保險正式落地。

2016年7月，保監會發布了《關于延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將試點延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級市。蘇州即位列其中。

蘇州本月能開首單保險

幸福人壽蘇州分公司有關人士告訴記者，蘇州市是幸福人壽在試點擴大后第二批開放的首個地級市。該公司推出的這款名為“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)產品”是非參與性產品，幸福人壽不參與分享房產價值上漲部分，無論房價漲跌，老人都將領取固定的保險金。當老人身故后，幸福人壽再將房產處置所得償付養老保險相關費用后，剩余金額返還給老人指定的繼承人。在此期間，房屋的相關使用權仍然歸屬老人，老人仍然可以自住或者出租。

這一保險產品因人而異，受男女性別、年齡大小及房屋價值多少影響，每個投保者領取的養老金有很大差別。幸福人壽蘇州分公司有關人士給記者算了筆賬，70周歲的男性老年人，有價值為500萬元的房產，扣除延期年金保費(一年約3萬元)和保單管理費，每月老人拿到手的養老金為1.85萬元左右。而如果房產估值100萬元，每月到手有3700元左右。

目前，這一險種主要面向60周歲以上的老人推廣，首選空巢老人和孤寡老人。當前該公司已經與蘇州的兩戶老人達成了初步意向，今年3月中旬就能開出首單保險。

“以房養老”為何曲高和寡

相關數據顯示，截至2016年6月28日，“以房養老”保險全國投保60戶、78人。從區域來看，一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對該產品需求、認知度高;從家庭構成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人;從月領養老金來看，以月領養老金5000元至10000元居多。

上海民政部門曾經做過一項調查，調查顯示，接受調查的老人中，高達90%的人擬將房產留給子孫，愿意“倒按揭”的不到10%。

保險公司人士認為，老年人對于“以房養老”接受度低，原因主要有以下幾個方面：

其一，受傳統養老觀念影響，認同度不高，在中國“養兒防老”的傳統觀念影響下，一些人難以接受“以房養老”。其二，不動產價值增貶預期難判，“以房養老”產品存在風險。業內人士記者，這種對房產進行的“倒按揭”方式在目前尚缺乏統一的、具有操作性的業務規則可以借鑒，存在諸多不確定性，因此保險公司缺乏推動的動力。其三，很多老年人對“以房養老”目前的實施情況存在擔憂：政策是否已經設計好?監管能不能到位?會不會有風險?這些問題也將相當一部分老年人阻擋在了投保門檻之外。

市民有話說>>

住在蘇州工業園區的賀女士對“以房養老”頗有興趣。“我父母現在住在古城區里的一個老小區里，那房子我將來也不會住，就算繼承了，肯定也是賣掉了拿錢。再說了，萬一實行房產稅，多套房子還要多點稅呢。我看看如果這個保險真行，那我說不定就讓爸媽去試試這個保險，這樣他們的生活費也能多拿點，我每個月也就少貼點。”

家住蘇州南園路的陳阿姨今年65歲，對于“以房養老”，她就極不情愿。“我肯定要把房子留給女兒的，留給她以后，賣也好，租也好，都能給她多點錢。何況大家都說房子肯定還要漲，我要是把房子現在就換錢了，將來她能拿到的就少了。雖然我現在退休金也就3000塊不到，但是自己一個人吃吃用用足夠了，不要那么多。”