霸王硬上弓。
近日，中國銀聯(lián)正式推出《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應用規(guī)范》兩個規(guī)范，宣告銀聯(lián)和銀行正式加入掃碼支付的戰(zhàn)局。
中國銀聯(lián)方面表示，移動支付正呈現(xiàn)普及發(fā)展的趨勢，但跨行之間互聯(lián)互通的市場需求并未得到很好的滿足。而“銀聯(lián)二維碼支付標準”，希望為成員機構(gòu)推廣相關產(chǎn)品與服務，支撐銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務有序發(fā)展。
然而，在支付寶和微信支付的“雙寡頭”格局之下，銀聯(lián)能分多大一杯羹？
銀聯(lián)入場三國殺？
12月12日，中國銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標準，這意味著官方在對二維碼支付進行認可之后，目前已經(jīng)正式開始落地執(zhí)行。
據(jù)媒體公開報道，銀聯(lián)二維碼支付至少擁有以下特點：
1、銀聯(lián)二維碼支付比以往的線下POS機使用場景更為廣泛，除了線下覆蓋的中小微商戶，線上也可使用電子版的二維碼掃碼支付；
2、銀聯(lián)二維碼后臺仍然基于實體銀行卡賬戶，因此與銀行利益高度重合，但優(yōu)于各家銀行單獨運營；
3、銀聯(lián)二維碼支付一端將主要依靠銀聯(lián)自身的APP以及各大商業(yè)銀行的手機APP以及中小支付機構(gòu)推出的APP，另一端將依靠支持銀聯(lián)二維碼支付的終端；
4、儲戶去ATM機不用帶實體卡，只需要掃描二維碼就能完成取款或轉(zhuǎn)賬。
該標準特色在于采取“四方模式”，并且銀聯(lián)還打算聯(lián)手中小第三方支付機構(gòu)挺進二維碼支付市場。銀聯(lián)視其為“聯(lián)合成員機構(gòu)推廣與應用二維碼支付的第一步”。
浙江省投融資協(xié)會副會長陳宇飛認為，銀行和銀聯(lián)加入掃碼付的布局后，可以快速彌補其在線下小額支付場景中的缺失，提升客戶黏性，也有助于鞏固其在大額支付場景中的優(yōu)勢。而交易信息的互聯(lián)互通實現(xiàn)了交易信息在發(fā)卡行的沉淀，也更容易得到銀行的支持。
不過，銀聯(lián)移動支付的跟隨戰(zhàn)略鮮有成功案例。例如，2013年推出的銀聯(lián)錢包，對標支付寶和微信支付的支付賬戶，不溫不火。2015年銀聯(lián)攜銀行聯(lián)手蘋果、三星、華為、聯(lián)想等推出“云閃付”，收效甚微。
反觀支付寶和微信支付，則是如日中天。據(jù)了解，支付寶實名用戶超過3億，目前估值600億美元。而微信活躍用戶已達8.16億，微信支付用戶超過4億。
2016年Q2第三方移動支付市場中，支付寶和財付通(微信支付)分別以55.4%和32.1%占據(jù)市場份額的前兩名，成為第三方支付市場上名副其實的“兩大排頭兵”。 而銀聯(lián)僅占 0.91%，市場份額微乎其微。
據(jù)國內(nèi)最大的第三方融資平臺“投融界”統(tǒng)計，2016年第二季度，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模達46500億元，環(huán)比增加6.5%； 第三方移動支付市場交易規(guī)模達75037億元，環(huán)比增長25.68%。
“投融界”預測，2016年我國移動支付市場交易規(guī)模將超過12萬億元，到2018年則有望超過18萬億元，之后還有望保持較長時間的中高速增長。
掃碼支付三大難題待解
“銀行不改變，我們就來改變銀行”。馬云當初這句笑話已成現(xiàn)實。
銀行業(yè)當然不愿意被“外星人”改變，它們采取了多種對策。例如， 從銀行賬戶往微信和支付寶充值資金時收取手續(xù)費(微信和支付寶實際執(zhí)行時僅在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收取手續(xù)費)，而商業(yè)銀行自己的手機銀行轉(zhuǎn)賬免費，吸引用戶在手機銀行多停留……
然而，并沒有什么效果。因為手機用戶已習慣二維碼支付。
投融界統(tǒng)計：截至今年8月份，我國的移動支付用戶規(guī)模已經(jīng)達到3.58億，其中，大學生和23-29歲的職場新人構(gòu)成了生力軍。82%的受訪者表示曾使用移動支付買過衣服；75%的受訪者表示會使用移動支付訂外賣或者在餐廳付款；77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單；50%的人直接使用手機規(guī)劃并支付行程。
浙江省投融資協(xié)會副會長陳宇飛指出，移動支付的推廣依賴渠道和場景，微信和支付寶有著電商和社交場景的優(yōu)勢，并通過補貼等活動大力布局線下場景，在粘性、功能性和服務能力上遙遙領先于銀聯(lián)、新美大、Apple Pay等跟隨者。銀聯(lián)僅通過支付功能不足以改變現(xiàn)有的支付格局。
其次，整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈未形成統(tǒng)一的標準，以及網(wǎng)絡覆蓋的硬傷、移動支付模式單一等痛點也亟待解決。
第三，所謂的銀聯(lián)二維碼支付通過制定統(tǒng)一的技術安全機制，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全性，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險的說辭，完全是為商業(yè)銀行可以獲取與傳統(tǒng)銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息做鋪墊。
陳宇飛表示，目前第三方支付企業(yè)能夠盈利的是極少數(shù)，行業(yè)當務之急是進一步平衡市場利益分配機制，同時加速推動行業(yè)的并購整合，使得行業(yè)商業(yè)模式本身可盈利、可持續(xù)發(fā)展。
